Thời hạn cho vay là gì? Những thông tin hữu ích về thời hạn cho vay

1. Thời hạn cho vay là gì, người vay đã biết chưa? 

Theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam về thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ ngày tiếp theo của ngày khách hàng hoàn tất mọi thủ tục giao dịch và nhận tiền vay từ tổ chức giao dịch cho đến thời điểm ngân hàng đã nhận về đầy đủ cả gốc và lãi vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng. Tuy nhiên trên thực tế nhiều khách hàng vẫn nhầm tưởng thời hạn cho vay với kỳ hạn trả nợ bởi nếu chưa hiểu rõ khái niệm mà chỉ theo tên gọi thì việc ngầm đồng nhất hai thuật ngữ này là không thể tránh khỏi. Vậy kỳ hạn trả nợ là gì? 

Kỳ hạn trả nợ nằm trong thời hạn cho vay và là khoảng thời gian mà khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ tiền vay cho tổ chức tín dụng như đã thỏa thuận từ trước đó. Trong khoảng thời gian cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, thời gian giữa mỗi kỳ là đều nhau. Như vậy, nếu chỉ hiểu sơ qua thì chắc hẳn sẽ có nhiều người nghĩ kỳ hạn trả nợ là cách gọi khác của thời hạn cho vay và hai khái niệm này đều có điểm chung là nhắc tới nghĩa vụ trả nợ của bên vay. Nhưng điểm khác nhau lớn nhất là sau khi kết thúc thời hạn cho vay, tổ chức hay cá nhân đi vay phải trả hết nợ gốc và lãi còn đến kỳ hạn trả nợ thì bên vay chỉ phải trả một phần trong toàn bộ tài sản đã vay. Tuy nhiên không thể tránh khỏi một số trường hợp thời hạn cho vay và kỳ trả nợ trùng nhau theo thỏa thuận giữa bên vay và bên cho vay. 

2. Thời hạn cho vay được xác định như thế nào? 

Thời hạn cho vay không cố định trong mỗi ngân hàng mà được tổ chức tín dụng và người vay thỏa thuận với nhau dựa trên các căn cứ ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của người vay như thời hạn thu hồi vốn kinh doanh, chù ky hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính để trả nợ của đơn vị vay, giá trị vốn vay và thời gian hoạt động còn lại của tổ chức tín dụng,… 

Thời hạn cho vay có thể tính dựa vào chu kỳ hoạt động tín dụng của khách hàng nhưng cũng có thể ngắn hoặc dài hơn chu kỳ hoạt động nếu người đi vay cân đối nguồn trả nợ và khả năng hoàn trả tài sản đi vay trong mỗi kỳ hạn trả nợ. Thông thường thời hạn cho vay tại các ngân hàng sẽ được chia làm 2 loại để người vay cho sự lựa chọn phù hợp với khả năng trả nợ của bản thân. Cụ thể: 

Việc làm ngân hàng - chứng khoán - đầu tư

- Nếu lựa chọn gói vay ngắn hạn, thời hạn cho vay ngắn hạn thường là dưới 12 tháng và được tính toán trên 03 yếu tố: Chu kỳ kinh doanh, khả năng trả nợ và kế hoạch sử dụng vốn của người đi vay

- Nếu khả năng trả nợ thấp hơn, khách hàng có thể lựa chọn gói vay trung hạn với thời hạn cho vay trên 12 tháng và không được quá 60 tháng (tức là thời hạn vay trong khoảng từ 1 – 5 năm); gói vay dài hạn với thời hạn cho vay trên 60 tháng (> 5 năm) và được tính toán trên 03 yếu tố: thời gian cần thiết để thu hồi vốn đầu tư, tính chất nguồn vốn, khả năng trả nợ và thời gian hoạt động còn lại của người đi vay. 

Đó là cách xác định thời hạn cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng trong nước còn đối với khách hàng mang quốc tịch nước ngoài đang cư trú và làm việc tại Việt Nam thì thời gian cho vay còn căn cứ vào thời gian còn lại họ được phép cư trú tại Việt Nam theo quy định của pháp luật.  

3. Nợ quá thời hạn cho vay – người vay nên làm gì? 

Trong trường hợp dù đã tính toán và thỏa thuận về thời hạn cho vay giữa chủ thể đi vay với tổ chức tài chính dựa trên các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay nhưng trong khoảng thời hạn cho vay có phát sinh những vấn đề tiêu cực không thể kiểm soát và dự báo trước tác động tới khả năng trả nợ của người đi vay cho tổ chức tài chính khi đến kỳ hạn trả nợ thì những cách giải quyết được khuyến khích lúc này để tránh tiếp tục để quá hạn, chủ thể đi vay nên: 

- Chủ động trao đổi vấn đề bản thân gặp phải gây chậm thời hạn trả nợ với tổ chức tín dụng đồng thời đề xuất những biện pháp có lợi cho cả đôi bên để tổ chức tín dụng có thể kéo dài thêm thời hạn trả nợ mà không thu hồi tài sản bạn đang có. Một số hướng giải quyết cho khoản nợ là bạn đề xuất kế hoạch trả nợ cụ thể với ngân hàng, trao đổi rõ ràng về tình trạng kinh doanh hiện nay, đề xuất thời gian có thể hoàn thành khoản nợ để ngân hàng tính toán,... Sau đó hai bên sẽ cùng trao đổi và đưa ra cách giải quyết phù hợp nhất. 

- Nhiều trường hợp không phải do khả năng trả nợ bị ảnh hưởng mà do người đi vay quên kỳ hạn trả nợ, thì hãy thực hiện thanh toán ngay tiền gốc và tiền lãi ngay khi nhớ ra hoặc khi có thông báo nhắc nhở của ngân hàng 

Như vậy trong những trường hợp nợ quá thời hạn cho vay hay quá kỳ hạn trả nợ, người đi vay không nên quá lo lắng bởi sẽ luôn có cách giải quyết thỏa đáng nhất dựa trên nhu cầu của hai bên. Tuy nhiên nếu khả năng tài chính của chủ thể đi vay không còn do phát sinh một số rủi to như: doanh nghiệp kinh doanh bị phá sản, bản thân mất việc làm,… thì ngân hàng có thể buộc phải thu hồi khoản nợ bằng những tài sản là hiện vật có giá trị thuộc quyền sở hữu của chủ thể đi vay. 

Việc làm ngân hàng - chứng khoán - đầu tư tại Hà Nội

4. Mở rộng kiến thức về thời gian cho vay trung hạn dài hạn 

Thời hạn cho vay được chia ra thành nhiều gói dịch vụ bao gồm: Thời hạn cho vay ngắn hạn trong khoảng thời gian >12 tháng (dưới 1 năm), thời hạn cho vay trung và dài hạn trong khoảng thời gian từ 1 năm trở lên. Trong đó thời hạn cho vay ngắn hạn chủ yếu sử dụng cho mục đích bổ sung vào nguồn vốn lưu động của một tổ chức, doanh nghiệp hoặc cũng có thể là lúc một cá nhân cần tiền gấp và có khả năng hoàn trả ngân hàng sớm nhất. Còn thời hạn cho vay trung và dài hạn lại nhằm mục đích đầu tư vào các dự án có thời gian thu hồi vốn dài hơn, chẳng hạn vay để mua sắm, cải thiện hay đổi mới trang thiết bị máy móc trong nhà xưởng; xây dựng, sửa chữa nhà xưởng, nơi làm việc,… nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và phát triển trong tương lai của doanh nghiệp. 

4.1. Đối tượng cho vay trung hạn dài hạn 

Đối tượng chủ yếu chọn các gói vay trung hạn dài hạn là cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn với giá trị lớn không phân biệt thành phần kinh tế nhằm phục vụ nhu cầu đầu tư mua vật  tư, máy móc thiết bị, chi trả công lao động, nhận công nghệ được chuyển giao, trả chi phí thuê mua các loại tài sản và các chi phí khác.

4.2. Điều kiện được vay 

Để được vay gói tài chính trung hạn dài hạn tại ngân hàng, người đi vay phải hoàn thiện nhiều thủ tục theo quy định riêng của từng ngân hàng nhưng nói chung các giấy tờ cần có bao gồm: đơn xin vay, luận chứng kinh tế, kỹ thuật và dự toán đã được thẩm định, được cấp trên phê duyệt cùng các báo cáo tài chính trong vài năm gần nhất trước đó. Ngoài ra để đảm bảo khả năng thanh toán nợ và lãi của mình, đơn vị xin hay hay cá nhân đi vay sẽ được yêu cầu gửi thêm cả bản tính toán hiệu quả của dự án trong đó có lợi nhuận thu về từ dự án qua các năm, các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của dự án như NPV, IRR,… Từ đó để ngân hàng căn cứ xét duyệt khoản vay được đề nghị từ đối tượng đi vay. 

Trước khi đi ra quyết định cho vay trung hạn dài hạn, ngân hàng xem xét tính chính xác rồi dựa vào tài liệu mà đối tượng cho vay cung cấp để đánh giá đầy đủ khả năng của đơn vị vay vốn về tình hình tài chính và nghĩa vụ của họ với Nhà nước và các tổ chức tài chính khác như thế nào? Trong thời gian xét duyệt, ngân hàng cũng phải vạch ra những nguy cơ có thể xảy ra với đơn vị đi vay gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ trong thời hạn cho vay. Vì thế để nắm chắc hiệu quả và lợi ích, điều kiện để ngân hàng thương mại cho vay là thế chấp. 

Việc làm ngân hàng tại Hồ Chí Minh

4.3. Đặc điểm của thời hạn cho vay trung dài hạn 

- Các khoản vay có thời gian trung hạn dài hạn chủ yếu phục vụ mục đích khách hàng mua sắm tài sản cố định cần nguồn tài chính lớn và thời hạn thu hồi lại vốn để trả nợ cho ngân hàng dài 

- Người đi vay có thể hoàn trả cả vốn lẫn lãi trong thời gian dài hơn khi vay trung dài hạn. Các khoản hoàn trả hầu hết có nguồn từ khấu hao tài sản và một phần lợi nhuận thu về từ dự án kinh doanh. Vậy nên trong thời hạn cho vay trung hạn dài hạn, đối tượng đi vay có nhiều kỳ hạn trả nợ 

- Các khoản vay có thời hạn trung dài hạn thu về lãi cao nhưng nguy cơ gặp rủi ro cũng cao hơn do những biến động kinh tế có thể xảy ra bất cứ lúc nào theo diễn biến chung của nền kinh tế đất nước. Đó có thể là những biến động tiêu cực hoặc tích cực mà bản thân ngân hàng và cả đối tượng đi vay không thể lường trước được

- Thời gian trả nợ của các khoản vay trung dài hạn lâu hơn khoản vay ngắn hạn nhưng giá trị lại cao hơn, thời dài hồi phục dài hơn. 

Hiện nay trong bối cảnh nền kinh tế ngày một phát triển theo chiều hướng tích cực, số doanh nghiệp xuất hiện ngày càng nhiều chưa kể đến nhu cầu mở rộng quy mô, phạm vị hoạt động của các doanh nghiệp cũ dẫn tới nhu cầu vốn đầu tư cao. Từ đó kéo theo các hoạt động vay vốn trong ngân hàng trở nên nhộn nhịp hơn nhu cầu nhân lực tăng cao hơn nhất là các vị trí chuyên viên kinh doanh, chuyên viên quan hệ khách hàng là doanh nghiệp, nhân viên giao dịch, chuyên viên tư vấn đầu tư,… Vậy nên hãy tận dụng ngay cơ hội này để tìm kiếm một vị trí công việc trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng đồng thời định hướng nghề nghiệp phù hợp trong tương lai. Và nếu bạn muốn tìm kiếm thông tin tuyển dụng các vị trí trong lĩnh vực này nhanh chóng với độ xác thực cao thì việc truy cập vào website viecday365.com – nơi cung cấp dịch vụ tìm và tuyển dụng việc làm trực tuyến uy tín trên thị trường hiện nay là lựa chọn với nhiều hữu ích bạn không nên bỏ qua. 

Việc làm tài chính tại Hà Nội

Hy vọng với nội dung bài viết trên đây, bạn đọc đã tìm được đáp án thuyết phục cho câu hỏi thời hạn cho vay là gì. Mong rằng viecday365.com sẽ luôn là người bạn đồng hành cùng mọi người trên con đường chinh phục sự nghiệp đồng thời là địa chỉ cung cấp tới độc giả những thông tin hữu ích nhất.