Correspondent Bank là gì? Cách hoạt động của loại ngân hàng này

1. Định nghĩa Correspondent Bank

Correspondent Bank dịch ra tiếng Việt có nghĩa là ngân hàng đại lý, dùng để chỉ một tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ cho một tổ chức khác, thông thường sẽ ở một quốc gia khác. Nó hoạt động như một đại lý hoặc trung gian để hỗ trợ chuyển khoản tới ngân hàng, thực hiện các giao dịch kinh doanh, nhận tiền gửi hay thu thập dữ liệu thay cho một ngân hàng khác.

Correspondent Bank có thể được ngân hàng trong nước dùng vào việc phục vụ các giao dịch bắt nguồn hoặc được hoàn thành tại nước ngoài. Nói chung các ngân hàng trong nước sử dụng ngân hàng đại lý để tiếp cận thị trường tài chính nước ngoài và phục vụ khách hàng quốc tế mà không cần phải mở chi nhánh ở nước ngoài.

Các ngân hàng đại lý có thể thực hiện các dịch vụ ngân quỹ, quản lý ngoại hối, quản lý các khoản đầu tư quốc tế và tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại và tài chính quốc tế thay cho ngân hàng nước ngoài. Ngân hàng nước ngoài phải trả phí cho ngân hàng đại lý vì các dịch vụ này.

Các ngân hàng nước ngoài sử dụng dịch vụ của Correspondent Bank khi không khả thi về mặt tài chính để thành lập chi nhánh trong nước. Điều này cho phép các ngân hàng nước ngoài giữ chân khách hàng mà vẫn giảm chi phí.

2. Ưu điểm của Correspondent Bank

Correspondent Bank đóng một vai trò hết sức quan trọng trong sự phát triển của ngành tài chính. Bởi vì, chúng cung cấp giải pháp cho các ngân hàng trong nước không thể mở phòng giao dịch hay chi nhánh tại một địa điểm nào đó, đặc biệt là ở ngoài biên giới quốc gia. 

Ví dụ một ngân hàng nhỏ trong nước có khách hàng cần hợp tác, giao dịch quốc tế thì ngân hàng đó có thể sử dụng dịch vụ của ngân hàng đại lý để đáp ứng nhu cầu chuyển tiền của khách hàng. Bằng cách này, ngân hàng địa phương có thể tiếp cận thị trường tài chính nước ngoài. Do đó, ngân hàng đại lý sẽ tính một khoản phí cho dịch vụ này, phí này thường được chuyển từ ngân hàng trong nước sang cho khách hàng.

Nếu thành lập một Correspondent Bank thì chỉ tốn từ 2-4% so với chi phí để mở một ngân hàng chi nhánh tại một địa điểm khác. Đồng thời, chi phí hoạt động của Correspondent Bank ít hơn, chỉ tầm 1/3 so với ngân hàng chi nhánh do không mất chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng, giảm chi phí cố định nhờ tận dụng các cửa hàng bán lẻ sẵn có.

Các ngân hàng đại lý có thêm thu nhập từ hoa hồng cho việc thực hiện những giao dịch tài chính thay cho các ngân hàng khác. Doanh thu và lợi nhuận của nó cũng cao hơn nhờ hoạt động của ngân hàng, bởi vì khách hàng đến đó nhiều hơn khi trở thành đại lý của ngân hàng chính.

Các ngân hàng chính có thể tiếp cận nhiều khách hàng mới hơn, tần suất sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng cũng tăng lên do các ngân hàng đại lý thường tập trung ở những nơi gần khu vực dân cư sinh sống. Mọi tầng lớp trong xã hội đều có thể sử dụng dịch vụ từ Correspondent Bank.

Có thể nói rằng, ngân hàng đại lý là một kiểu hoạt động tốt và giúp tăng động lực thúc đẩy cho tài chính toàn diện của quốc gia. Người dân tại các vùng sâu, vùng xa, nông thôn, những nơi ít có sự hiện diện của các phòng giao dịch, chi nhánh của ngân hàng.

Xem thêm: Tìm việc làm tài chính ngân hàng

3. Cách thức hoạt động của Correspondent Bank

Khi hai ngân hàng cùng đồng ý thiết lập một liên kết ngân hàng, họ sẽ thường mở một tài khoản đại lý từ khu vực của họ. Các ngân hàng địa phương sẽ sử dụng các tài khoản tại ngân hàng đại lý này để thanh toán các giao dịch quốc tế.

Các tài khoản ngân hàng mà đại lý phục vụ thay cho các ngân hàng nước ngoài được các ngân hàng đại lý gọi là Vostro, có nghĩa là “tài khoản của bạn trên sổ sách của chúng tôi”. Còn tại các ngân hàng nước ngoài sẽ gọi những tài khoản này là Nostro, có nghĩa là “tài khoản của chúng tôi trên sổ sách của bạn”.

Số lượng tài khoản tại ngân hàng đại lý mà một ngân hàng địa phương có được xác định trên số lượng các mối quan hệ ngân hàng đại lý mà nó có. Trong hầu hết các trường hợp, ngân hàng xử lý số lượng giao dịch nước ngoài càng cao thì càng có nhiều mối quan hệ với các ngân hàng đại lý.

Xem thêm: Chuyên viên tư vấn ngân hàng là gì? Quyền lợi và thu nhập hấp dẫn

4. Cách thức giao dịch tại Correspondent Bank

Một công ty sản xuất có tài khoản ngân hàng ở Mỹ muốn thanh toán cho nhà cung cấp ở Nhật Bản, nhưng bên nhà cung cấp không có tài khoản ngân hàng ở Mỹ. Công ty sản xuất ở đây là người mua, sẽ cần ngân hàng tại Mỹ của họ sử dụng ngân hàng đại lý tại Nhật để có thể thực hiện giao dịch.

Đầu tiên, người mua ủy quyền đặt cọc cho nhà cung cấp ở Nhật Bản bằng cách cung cấp cho ngân hàng của mình tại Mỹ về chi tiết ngân hàng của nhà cung cấp và số tiền phải thanh toán. Ngân hàng ở Mỹ sẽ ghi nợ tài khoản của người mua, sau đó liên hệ với ngân hàng đại lý của họ ở Nhật Bản và ủy quyền cho họ ghi có vào tài khoản ngân hàng của nhà cung cấp.

Ngân hàng ở Nhật Bản xác minh chi tiết và ghi có vào tài khoản ngân hàng của nhà cung cấp. Ngân hàng Mỹ ghi có số tiền tương tự vào tài khoản Nostro của họ ở ngân hàng Nhật Bản, và ngân hàng ở Nhật Bản có thể thấy ngân hàng Mỹ đã ghi có Vostro vào tài khoản của mình. Cả hai ngân hàng đều khấu trừ phí chuyển tiền của họ từ tiền của người mua. 

Phí cho việc sử dụng ngân hàng đại lý mỗi lần giao dịch có thể dao động trong khoảng từ 10-100 USD hoặc hơn. Các khoản phí này thường đi kèm với các khoản phí và lệ phí mà ngân hàng địa phương áp dụng cho dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài, nó có thể bao gồm cả tỷ giá hối đoái, phí cố định và phí hoa hồng.

Hầu hết việc chuyển khoản ngân hàng quốc tế được thực hiện thông qua mạng lưới của Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu (SWIFT). Nếu ngân hàng tại địa phương không có mối quan hệ làm việc với ngân hàng nhận tiền thì ngân hàng này có thể tìm kiếm trên mạng lưới của SWIFT Correspondent Bank có thỏa thuận với cả hai ngân hàng. Nếu thấy ngân hàng đại lý nào đó có thỏa thuận với cả hai bên, ngân hàng gốc sẽ gửi các khoản tiền đã chuyển vào tài khoản Nostro của nó được giữ tại ngân hàng đại lý.

Ví dụ cụ thể:

Ông Nguyễn Văn A có một công ty sản xuất điều hòa, ông muốn ấy muốn mua các bộ phận từ một nhà cung cấp ở Mỹ. A đã đến ngân hàng tín dụng ở địa phương để thực hiện việc chuyển khoản tới ngân hàng của nhà cung cấp. Nhưng ngân hàng địa phương không có thỏa thuận với ngân hàng của nhà cung cấp, nên nhân viên tại ngân hàng địa phương sử dụng SWIFT để tìm một ngân hàng đại lý mà cả ngân hàng địa phương và ngân hàng ở Mỹ đều thỏa thuận.

Ngân hàng địa phương chuyển tiền, bao gồm cả phí giao dịch, từ tài khoản của ông A đến ngân hàng đại lý. Ngân hàng đại lý rút phí giao dịch của họ và chuyển tiền vào ngân hàng của nhà cung cấp tại Mỹ.

Xem thêm: Vốn tự có của ngân hàng là gì? Đặc điểm và những điều cần biết

5. Correspondent Bank so với Intermediary Bank

Intermediary Bank có nghĩa là ngân hàng trung gian. Mặc dù có một số điểm giống nhau giữa ngân hàng đại lý và ngân hàng trung gian, cụ thể là nó hai loại này đều hoạt động như bên thứ ba cho các ngân hàng khác. Tuy nhiên, chúng vẫn có sự khác nhau rõ rệt. 

Correspondent Bank thường xử lý các giao dịch liên quan đến nhiều loại tiền tệ thì Intermediary Bank thực hiện các giao dịch liên quan đến một loại tiền tệ mà thôi. Ngân hàng trung gian có vai trò đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng trong nước quy mô quá nhỏ để xử lý các loại giao dịch này.

Qua bài viết này thì có lẽ định nghĩa về Correspondent Bank là gì chắc đã được giải đáp. Các bạn có thể ghi nhớ rằng ngân hàng đại lý là tổ chức tài chính được ủy quyền cung cấp các dịch vụ thay mặt cho một tổ chức tài chính khác. Correspondent Bank có thể mang lại rất nhiều lợi ích cho cả ngân hàng, khách hàng và nền tài chính.